Paras yhdistelylaina – Kokemuksia ja vertailu

Paras yhdistelylaina: Top 3 vaihtoehtoamme

Mistä on mahdollista hakea ja saada paras yhdistelylaina? Lainan laatuun vaikuttaa toki oma tilanteesi, mutta muutamat lainapalvelut nousevat siitä huolimatta ylitse muiden. Tässä Halpa-laina.fi -sivuston top 3:

Miten yhdistelylaina toimii?

Yhdistelylaina toimii siten, että yhdistät nykyiset kulutusluotot, vakuudettomat lainasi, luottokortivelkasi ja/tai osamaksusi yhdeksi isommaksi lainaksi ja säästät sitä kautta lainakuluissa, kuten koroissa ja kuukausimaksuissa.

Yhdistäminen tapahtuu käytännössä siten, että lasket ensiksi yhteen kaikki nykyiset velkasi ja haet sitten yhden isomman lainan, jolla maksat ne pois. Maksamisen hoidat joko itse tai sitten yhtiö, jolta hait yhdistelylainan, tekee sen puolestasi. Tavoitteena prosessissa on löytää mahdollisimman edullinen laina vanhojen kalliiden tilalle.

Tässä vielä step-by-step -ohjeet siihen, miten paras yhdistelylaina pelittää käytännön tasolla:

1. Lainat yhteen ja takaisinmaksukyky suurennuslasin alle: Summaa ihan aluksi kaikki lainasi yhteen ja selvitä sitä kautta, kuinka suuren lainan tarvitset niiden yhdistämiseen. Voit käyttää lainojen kartoituksessa apunasi Positiivista luottorekisteriä. Käy sen jälkeen läpi, kuinka paljon sinulla menee tällä hetkellä rahaa nykyisten lainojesi lyhentämiseen ja minkä verran sinulla on oikeasti varaa maksaa niitä pois.
2. Yhdistelylainan hakeminen: Täytä seuravaaksi yhdistelylainahakemus. Hakemukseen sinun tulee syöttää tiedot nykyisistä lainoista, omat perustiedot tulojen kera sekä haettavan yhdistelylainan tiedot. Hakemus kannattaa täyttää vertailupalvelussa, jotta kilpailutat lainantarjoajat helposti yhden lomakkeen kautta.
3. Vertaile tarjoukset: Vertaile saamasi lainatarjoukset kattavasti läpi korkojen, kulujen ja muiden ehtojen osalta. Kenties tärkein kriteeri on todellinen vuosikorko, mutta myös esimerkiksi lyhennysvapaiden kuukausien mahdollisuus kannattaa kurkata läpi.
4. Valitse paras yhdistelylaina: Kun olet saanut vertailun päätöksen, on jäljellä enää parhaan tarjouksen valitseminen ja hyväksyminen sekä vanhojen velkojen poismaksu. Parhaimmillaan pyörä lähtee pyörimään saman päivän aikana ja otat heti askeleen kohti selkeämpää tulevaisuutta.

Yhdistelylainaan ei kannata ottaa mukaan valtion takaamaa opintolainaa, asuntolainaa tai muitakaan vakuudellisia lainoja, koska niiden korot ovat matalampia ja ehdot muutenkin parempia. Sen sijaan kulutusluottoa tai muuta vakuudetonta lainaa ei kannata vapaaehtoisesti jättää yhdistelylainan ulkopuolelle, vaan koko paketti kannattaa hoitaa kerralla kuntoon.

Kokemukset yhdistelylainoista vaihtelevat

Paperilla paras yhdistelylaina sisältää hakijan kannalta monta olennaista etua, joita vastaan on vaikea lähteä argumentoimaan. Tässä nuo edut lyhyesti:

• Halvempi korko: Lähes poikkeuksetta yhdistelylaina madaltaa olemassa olevien luottojen korkoa, mikä tuo pitkässä juoksussa merkittäviä säästöjä.
• Muiden kulujen minimointi: Kun lyhennät useamman luoton sijasta ainoastaan yhtä lainaa, ei sinun tarvitse maksaa kuukausimaksuja, tilinhallintapalkkioita ja muita lainakuluja useaan otteeseen – lisää säästöjä siis.
• Selkeämpää taloutta ja elämää: Yhden lainan lyhentäminen tiettynä päivänä tietyllä summalla on huomattavasti helpompaa ja selkeämpää kuin usean luoton maksaminen vähän milloin sattuu sinne ja tänne. Lisäksi esimerkiksi luottokelpoisuutesi saattaa ottaa harppauksen parempaan, kun sinulla on selkeä yhdistelylaina useamman pikkuvelan sijaan.

Pitkälti nämä kolme asiaa ovat ne, joista yhdistelylainoja ympäri internetin ihmeellistä maailmaa kiitellään. Ihan pelkkiä kehuja ne eivät kuitenkaan ole saaneet, vaan mukaan mahtuu myös muutamia risuja.

Suurin osa negatiivisesta palautteesta liittyy siihen, ettei ihminen joko ole saanut yhdistelylainaa tai sitten lainatarjousten korot ovat olleet korkeampia kuin niiden lainojen, joita alun perin oltiin yhdistämässä.

Tässä yksi hyvä negatiivinen esimerkki Trustpilotista UnoLaina-nimisen palvelun yhdistelylainaa koskien:

“Tein lainojen yhdistely hakemuksen. Tarjottiin yhtä todella kallista yli 20% vuosikorollista lainaa, josta kieltäydyin, koska nykyisten lainojeni keskimääräinen tod. vuosikorko n. 10-12%.” -JC

Tässä puolestaan positiivinen kokemus etua.fi-nimisestä palvelusta samaisesta Trustpilotista:

“Hain yhdistely lainaa ja haku prosessi oli varsin helppo. Sain hakemalleni summalle kilpailu kykyisen laina tarjouksen vaikkakin tarjouksia tuli vain yksi.” -Pia

Joillekin lainojen yhdistäminen on siis avain onneen, toisille ei.

Vakuudeton vai vakuudellinen yhdistelylaina

Kun lainojen yhdistäminen juolahtaa ensimmäisen kerran mieleesi, on sinun syytä vetää vetää muutaman kerran syvään henkeä ja miettiä taloudellista tilannettasi kokonaisvaltaisesti. Löytyykö sinulta sijoituksia tai muita vakuuksia, kuten omistusasunto, joita voisit käyttää säännöllisillä tuloilla lyhennettävän lainan vakuutena?

Jos vakuuksia löytyy, kannattaa niiden hyödyntämistä harkita, koska vakuudellinen yhdistelylaina on usein vakuudetonta edullisempi. Kukkarosi siis kiittää, mutta toisaalta lainaprosessi on huomattavasti hitaampi, mikä ei sovi kaikkiin tilanteisiin.

Tässä vakuudettoman ja vakuudellisen lainan tärkeimmät eroavaisuudet, jotka sinun kannattaa pitää mielessä:

Se, kumpi näistä kahdesta on loppupeleissä parempi, riippuu puhtaasti omasta tilanteestasi. Vakuudeton yhdistelylaina lienee kuitenkin isossa kuvassa suositumpi vaihtoehto, sillä kovinkaan monelta yhdistelylainaa hakevalta tuskin löytyy takataskusta muhkeaa sijoitussalkkua tai velatonta omistusasuntoa.

Yhdistelylaina ei aina ole oikea vaihtoehto

Useimmissa tilanteissa lainojen yhdistäminen kannattaa, mutta ei kuitenkaan ihan aina. Alta voit käydä läpi muutamia tilanteita, joissa yhdistelylainasta voi olla enemmän hallaa kuin hyötyä.

Yhdistelylainan kulut ja korot ovat korkeat

Joissakin tapauksissa yhdistelylaina voi olla korkojen ja kulujen osalta kalliimpi kuin alkuperäiset lainasi, jolloin siihen ei kannata tietenkään tarttua. Toinen vaihtoehto on se, että kuukausittainen säästösumma on minimimaalinen suhteessa siihen, kuinka paljon laina-aika pitenee.

Mikäli kohtaat tällaisen tilanteen, mikä voi olla hyvin todennäköistä esimerkiksi silloin, jos/kun saat yhdistettyä vain osan lainoistasi, kannattaa yhdistämistä kokeilla uudestaan esimerkiksi parin kuukauden päästä. Lainamarkkinat elävät jatkuvasti ja omakin taloudellinen tilanteesi voi kohentua, joten tilanne yhdistelylainan suhteen voi olla tulevaisuudessa ihan erilainen.

Laina-aika on turhan pitkä

Jopa kaikkein paras yhdistelylaina sisältää kokonsa vuoksi usein pidemmän takaisinmaksuajan kuin yksittäiset pienet lainat. Mikäli ehdotettu laina-aika on lukuisia vuosia alkuperäistä pidempi, kannattaa yhdistelylainan ottamista harkita kahdesti.

Laina kuin laina on aina maksettava takaisin, joten merkittävästi pidempi takaisinmaksuaika voi tarkoittaa sitä, että yhdistelylaina onkin loppupeleissä monta kertaa alkuperäisiä lainoja kalliimpi. Samalla laina myös vaivaa elämää pidempään, mikä aiheuttaa lisää henkistä taakkaa.

Lainojen ottamista ei lopeta ja kulutustottumukset pysyvät ennallaan

Jos menosi ovat suuremmat kuin tulosi ja käytät velkaa arkielämään ja turhaan kuluttamiseen, on yhdistelylainan hakeminen sama asia kuin peittäisi putkivuodon sormenpäällä: tilanne on ehkä hetken aikaa parempi, mutta juuriongelma ei katoa mihinkään.

Älä siis hae yhdistelylainaa, jos tiedät kulutuskäyttäytymisessäsi olevan ongelmia. Pyri sen sijaan ottamaan koppi taloudenhallinnasta, karsimaan ylimääräiset kulut ja laatimaan itsellesi budjetti.

Jos alkuperäinen velkaantuminen on johtunut nimenomaan kulutustottumuksista, suosittelemme sinua hakemaan omaehtoista luottokieltoa budjetin laatimisen ja mahdollisen yhdistelylainan myöntämisen jälkeen. Näin estät lisävelkaantumisen ja annat itsellesi paremmat puitteet yhdistelylainan hoitamiseen.